Lesiones a terceros en accidentes de tránsito: lo que paga el seguro

La cobertura que nadie puede dejar de tener

De todas las coberturas del seguro de auto, la responsabilidad civil (RC) es la única obligatoria para circular. Y dentro de la RC, la parte más delicada es la que responde cuando en un accidente resulta lastimada otra persona: un peatón, un ciclista, el conductor o los ocupantes de otro vehículo.

Es la cobertura que menos pensamos al contratar el seguro y la que más importa si las cosas salen mal. En esta nota repasamos qué cubre, qué dicen los datos de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) y cómo funciona el reclamo.

Qué cubre la responsabilidad civil

La RC cubre los daños que el conductor del vehículo asegurado le causa a terceros. Se divide en dos grandes partes:

• Daños a cosas de terceros: el otro auto, una moto, una vidriera, un poste. Lo desarrollamos en daños a cosas de terceros.
• Lesiones o muerte de terceros: gastos médicos, incapacidad, lucro cesante y otros rubros que se reclamen por los daños a una persona.

Dentro de las lesiones, la SSN distingue entre terceros no transportados (peatones, ciclistas, ocupantes de otros vehículos) y personas transportadas (los pasajeros de tu propio vehículo). En esta nota nos centramos en los primeros.

Los pasajeros de tu propio auto

Si llevás a alguien y resulta lastimado en un choque, la situación es distinta según la póliza. Muchas pólizas cubren a las personas transportadas dentro de la RC, pero con condiciones propias, y algunas excluyen a ciertos familiares o a quienes viajan en lugares no habilitados. Si solés llevar pasajeros, fijate cómo está redactada esta parte en tu póliza o preguntale a tu productor.

Lo que no cubre

• Tus propias lesiones como conductor. Para eso existen otras coberturas, como accidentes personales, que se contratan aparte.
• Los daños de tu auto. Eso depende de que tengas cobertura de casco (todo riesgo o similares).
• Lo que exceda la suma asegurada de la póliza. Si una sentencia supera ese límite, la diferencia puede quedar a cargo del responsable.
• Situaciones excluidas por la póliza, que conviene leer: por ejemplo, conducir sin registro habilitante o bajo los efectos del alcohol pueden dar lugar a exclusiones o a que la compañía repita lo pagado contra el asegurado, según las condiciones.

Si querés el panorama completo de esta cobertura, tenés seguro de responsabilidad civil: qué cubre y qué no.

El dato: cuánto cuestan las lesiones a terceros

La SSN publica el costo medio de cada tipo de siniestro, sumando lo pagado y lo pendiente de pago, con un año de desarrollo. Para las lesiones a terceros no transportados:

Es un aumento del 118% en pesos corrientes, sin ajustar por inflación. Para comparar con otros reclamos del mismo ejercicio 2024-25:

Dos aclaraciones para leer bien estas cifras:

1. Es un promedio. Mezcla reclamos por lesiones leves con casos graves, que pueden costar muchísimo más.
2. Es una foto con un año de desarrollo. Los reclamos por lesiones suelen tardar en cerrarse, especialmente si van a juicio, así que el costo final de un ejercicio puede terminar siendo distinto.

En total, en el ejercicio 2024-25 las aseguradoras registraron $3,84 billones en siniestros pagados y pendientes, sobre 3.435.289 coberturas afectadas. Más detalle en cuánto cuesta un siniestro de auto en Argentina.

Cómo funciona el reclamo

Si lastimaste a alguien

1. Asistí y llamá a emergencias. Lo primero es la atención de la persona herida.
2. Esperá a la policía. Con lesionados, se labran actuaciones. No te retires del lugar.
3. Avisá a tu aseguradora de inmediato. La Ley de Seguros (Ley 17.418) establece que el siniestro se comunica dentro de los tres días de conocerlo. En casos con lesiones, cuanto antes, mejor.
4. No reconozcas responsabilidad ni firmes acuerdos sin consultar con tu compañía. La póliza suele prever que la aseguradora es la que conduce la defensa y negocia.
5. Pasale a la compañía toda notificación que recibas: cartas documento, citaciones o demandas. Hacelo rápido, porque los plazos judiciales corren.

Si te lastimaron a vos

Reclamás contra el responsable y su aseguradora. Juntá toda la documentación: actuaciones policiales, certificados médicos, gastos, estudios. Muchos reclamos se resuelven por vía administrativa con la compañía del otro; otros terminan en mediación o juicio. En estos casos, conviene asesorarte con un abogado.

Y si el otro no tenía seguro, el escenario se complica. Lo explicamos en qué cubre el seguro si chocás con un auto sin seguro.

Prevención

Ningún seguro reemplaza no lastimar a nadie. Algunos hábitos que reducen el riesgo:

• Respetá la velocidad, sobre todo en zonas urbanas, escuelas y cruces peatonales.
• Prestá atención a motos y bicicletas, especialmente al girar y al abrir la puerta.
• Nada de celular al volante.
• Alcohol cero si vas a manejar.
• Mantené la distancia con el de adelante.
• Revisá frenos, luces y neumáticos.

Las multas también cuentan

Las infracciones son un buen termómetro de cómo manejamos: velocidad, semáforos, uso del celular. Con el seguimiento mensual de Chasis te enterás cada mes si aparece una multa nueva en tu patente, y también revisamos patentes, VTV y recalls.