Por qué sube el seguro del auto: lo que muestran los números de la SSN
La pregunta de todos los meses
Llega el resumen de la tarjeta y la cuota del seguro volvió a subir. La sensación general es que el seguro aumenta "porque sí". Los números oficiales de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) muestran otra cosa: el seguro de autos es un negocio con márgenes muy ajustados y con costos que se dispararon en el último año.
En esta nota te explicamos qué miden esos números, qué dicen y qué podés hacer vos para pagar menos sin quedarte desprotegido.
Cuánto se paga en seguros de autos
Según la SSN, en el ejercicio julio 2025 a junio 2026 las primas de automotores (sin contar motos) sumaron $10,50 billones. Eso es un 36,9% más que el ejercicio anterior en pesos corrientes, pero solo un 2,5% más en términos reales, es decir, descontando la inflación.
Si se suman las motos, las primas llegan a $11,03 billones: el 40,7% de todo el mercado asegurador argentino, que en ese período movió $27,10 billones. El seguro del auto es, de lejos, el más importante del país. Lo contamos con más detalle en cuánto se paga en seguros de autos en Argentina.
El dato real es clave: la cuota sube mucho en pesos, pero en términos reales el crecimiento de las primas fue chico.
Siniestralidad y gastos
La siniestralidad mide qué parte de las primas se va en pagar siniestros. Según la SSN, en el ejercicio julio 2025 a junio 2026 la siniestralidad de automotores fue de 65,1%: de cada $100 de prima devengada, unos $65 se fueron en siniestros. En motos fue de 53,7%.
Además de los siniestros, la aseguradora tiene gastos: sueldos, sistemas, sucursales, impuestos y las comisiones de quienes venden los seguros. En automotores, los gastos totales fueron el 43,9% de las primas emitidas. Solo los gastos de producción, que son principalmente las comisiones de productores y otros canales, sumaron $2,45 billones.
Ratio combinado: el ramo pierde en lo técnico
El ratio combinado junta las dos cosas: siniestros más gastos, sobre primas. Si da menos de 100%, la operación de seguros deja ganancia. Si da más de 100%, pierde.
Según la SSN, el ratio combinado de automotores en el ejercicio julio 2025 a junio 2026 fue de 109,7%. Por cada $100 que entraron por primas, salieron $109,7 entre siniestros y gastos. En motos fue de 99,2%.
El seguro de autos, mirado solo como operación de seguros, perdió plata en el último ejercicio.
¿Cómo siguen funcionando las compañías, entonces? Las aseguradoras también tienen resultados por invertir el dinero que cobran antes de pagar los siniestros. Pero con un ratio técnico por encima de 100%, la presión para subir las cuotas es fuerte. Si te interesa este tema, lo desarrollamos en ¿ganan plata las aseguradoras con el seguro de auto?.
El costo de reparar y reponer
El otro dato que explica las subas es el costo de cada siniestro. La SSN publica cuánto cuesta en promedio cada hecho, sumando lo pagado y lo pendiente. Comparando el ejercicio julio 2024 a junio 2025 con el anterior (los dos con un año de desarrollo y en pesos corrientes):
| Tipo de siniestro | Costo medio 2023-24 | Costo medio 2024-25 | Variación |
|---|---|---|---|
| Robo total | $4,27 M | $9,61 M | +125% |
| Daño total | $5,75 M | $12,19 M | +112% |
| Daño parcial | $0,51 M | $1,04 M | +103% |
| RC lesiones a terceros no transportados | $0,71 M | $1,54 M | +118% |
| Promedio por cobertura afectada | $0,52 M | $1,12 M | +115% |
El costo medio por cobertura afectada subió 115% en un año. Reponer un auto robado, arreglar un choque o pagarle a un tercero lesionado cuesta más del doble que un año antes, medido en pesos de cada momento. El detalle completo está en cuánto cuesta un siniestro de auto en Argentina.
¿Y la cantidad de siniestros?
Acá hay una buena noticia: la frecuencia bajó. Según la SSN, en el año 2025 hubo 1.958.542 siniestros de casco, un 6,4% menos que en 2024, y la frecuencia pasó de 21,7% a 19,7%. El robo total bajó 21,6% y el robo parcial, 39,7%.
Pero que haya un poco menos de siniestros no alcanza a compensar que cada uno cueste el doble. Por eso la cuota sigue subiendo aunque se roben menos autos.
Cómo pagar menos sin quedarte desprotegido
No podés cambiar el mercado, pero sí cómo contratás. Algunas ideas concretas:
- Cotizá todos los años. Las tarifas cambian seguido y la compañía que era más barata hace dos años puede no serlo hoy. Pedí cotización en dos o tres lugares con la misma cobertura para comparar en serio.
- Ajustá la cobertura al valor del auto. Un todo riesgo en un auto de mucho valor tiene sentido. En un auto viejo, quizás alcanza con un terceros completo. Lo comparamos en terceros completo vs todo riesgo.
- Revisá la franquicia. Subirla baja la cuota, pero tenés que poder pagarla si chocás. Fijate cuánto te ahorrás por año y comparalo con el costo de un choque típico.
- Revisá la suma asegurada. Que refleje el valor real del auto: si está muy por arriba, pagás de más; si está muy por abajo, en un robo total cobrás menos.
- Declarás bien la guarda y el uso. Si el auto duerme en garage o lo usás poco, decilo. Pero no mientas: un dato falso puede complicarte cuando tengas que cobrar.
- Preguntá por bonificaciones. Algunas compañías reconocen el historial sin siniestros, el pago anual o el débito automático. Consultá qué ofrece la tuya.
- Evitá chocar. Suena obvio, pero cada siniestro denunciado puede pesar en la renovación. El manejo defensivo es la forma más barata de cuidar la cuota.
Lo que sí podés controlar todos los meses
El seguro va a seguir moviéndose con el mercado, pero hay costos del auto que dependen de vos y que conviene tener vigilados. Con el seguimiento mensual de Chasis te enterás cada mes si tu patente tiene una multa nueva y si cambió algo en patentes, VTV o recalls, antes de que se transforme en un problema.
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