Franquicia del seguro: qué es y cuándo conviene

Qué es la franquicia

La franquicia es la parte del daño que pagás vos cuando tenés un siniestro cubierto. La aseguradora se hace cargo de lo que supera ese monto.

Un ejemplo simple: si tu póliza tiene una franquicia de un monto X y el arreglo de un choque cuesta menos que X, lo pagás todo vos. Si el arreglo cuesta más que X, vos ponés X y el seguro paga el resto.

La franquicia aparece sobre todo en los seguros todo riesgo (la cobertura D, según la clasificación de la Superintendencia de Seguros de la Nación), y se aplica a los daños parciales del propio vehículo. Hay todo riesgo con franquicia y sin franquicia: el segundo es más caro.

¿Por qué existe? Porque a la aseguradora le sale caro gestionar muchísimos reclamos chicos. Si vos absorbés los golpes menores, el seguro te cobra menos. Es un intercambio: menos cuota a cambio de asumir una parte del riesgo.

Cuánto cuesta un daño parcial

Para elegir bien la franquicia necesitás una referencia de cuánto cuesta un choque típico. Según la SSN, en el ejercicio julio 2024 a junio 2025 el costo medio de un siniestro por daño parcial fue de $1,04 M. Un año antes, en el ejercicio 2023-24, era de $0,51 M: subió 103% en pesos corrientes.

Ese costo medio surge de sumar lo pagado y lo pendiente y dividirlo por la cantidad de casos. Es un promedio: hay golpes de mucho menos y choques de mucho más.

Además, el daño parcial es lo que más pasa. Según la SSN, en el año 2025 fue el 81,4% de los siniestros de casco: 1.593.733 casos. Y la frecuencia total de siniestros de casco fue de 19,7%, unos 2 siniestros cada 10 vehículos asegurados por año.

Otro dato útil: el robo parcial (ruedas, espejos, estéreos) costó en promedio $0,54 M en el ejercicio 2024-25. Si tu póliza aplica franquicia también a ese tipo de hechos, tenelo en cuenta.

Para ver todos los tipos de siniestro, tenés cuánto cuesta un siniestro de auto en Argentina.

Franquicia fija o porcentual

Las aseguradoras suelen ofrecer dos formas de calcular la franquicia. Los nombres y las condiciones varían según la compañía, así que siempre leé tu póliza.

Franquicia fija

Es un monto determinado que se establece en la póliza. Sabés de antemano cuánto vas a poner en cada siniestro.

• A favor: es fácil de entender y de planificar.
• A tener en cuenta: con la inflación, el monto puede quedar desactualizado. Algunas compañías lo ajustan en cada renovación. Revisalo.

Franquicia porcentual

Se calcula como un porcentaje, que puede ser sobre la suma asegurada del vehículo o sobre el monto del daño, según la póliza.

• A favor: se ajusta sola cuando cambia el valor del auto o del arreglo.
• A tener en cuenta: el monto final no es tan evidente. Hacé la cuenta con el valor de tu auto para saber cuánto sería en pesos.

Otras modalidades

Algunas pólizas tienen franquicias distintas según el tipo de daño (por ejemplo, cristales o granizo) o según el taller donde arreglás. Preguntá si hay diferencias y cuáles son.

Cómo elegir la franquicia

No hay una franquicia ideal para todos. Estas preguntas te ayudan a decidir:

1. ¿Cuánto podés pagar sin problema mañana? Si un gasto de $1 M te complica, una franquicia alta es un riesgo real.
2. ¿Cuánto te ahorrás de cuota? Pedí cotizaciones con distintas franquicias y calculá el ahorro anual. Si el ahorro es chico comparado con la franquicia, no conviene subirla.
3. ¿Cuánto usás el auto? Si manejás todos los días, en ciudad, la probabilidad de un golpe es mayor.
4. ¿Dónde lo dejás? En la calle hay más riesgo de golpes estacionado y de robo parcial.
5. ¿Qué tan seguido chocaste en los últimos años? Tu historial es la mejor guía de lo que te puede pasar.

Una cuenta para hacer

Tomá el ahorro anual que te da subir la franquicia y fijate cuántos años sin chocar necesitás para que ese ahorro cubra la diferencia de franquicia. Si son muchos años, quizás no valga la pena. Si son pocos, la franquicia alta puede convenir.

La franquicia ideal es la que podrías pagar mañana sin desarmar tu presupuesto.

Errores comunes

• Elegir solo por la cuota más baja, sin mirar cuánto es la franquicia.
• No actualizar la franquicia fija, que con el tiempo queda chica o grande según cómo se ajuste.
• Dar por hecho que un golpe menor a la franquicia no se denuncia. Aunque no vayas a cobrar, la póliza puede obligarte a avisar el siniestro igual, sobre todo si hay un tercero involucrado. Consultá con tu productor o tu compañía.
• Confundir todo riesgo con "todo cubierto": la franquicia existe y las exclusiones también.

Si todavía estás dudando entre un todo riesgo con franquicia y un terceros completo, te puede servir terceros completo vs todo riesgo: cuál conviene. Y si te encontrás con términos que no conocés, tenés nuestro glosario de seguros de auto.

Cuando el golpe ya pasó

Si tenés un choque, actuar rápido y con orden hace la diferencia. Repasá qué hacer después de un choque para tener a mano los pasos.

Además del seguro, vigilá tu patente

La franquicia es un gasto que podés planificar. Las multas que aparecen sin aviso, no tanto. Con el seguimiento mensual de Chasis te enterás cada mes si tu patente tiene una multa nueva o si cambió algo en patentes, VTV o recalls.