Seguro de auto para conductores nuevos: cómo pagar menos

El primer seguro siempre asusta

Sacaste el registro, conseguiste el auto (propio o familiar) y pediste la primera cotización. Lo más probable es que el número te haya parecido alto. No es casualidad: para una aseguradora, un conductor sin historial es un riesgo difícil de medir.

En esta nota te contamos qué factores pesan en el precio, qué cobertura tiene sentido cuando recién empezás y cómo conseguir algo razonable sin quedarte desprotegido.

Por qué el seguro es caro para todos

Antes de entrar en lo tuyo, un poco de contexto. Según la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), en el ejercicio julio 2025 a junio 2026 la siniestralidad del seguro de automotores fue de 65,1%: de cada $100 de prima, unos $65 se fueron en pagar siniestros. Si se suman los gastos, el ratio combinado llegó a 109,7%: el ramo perdió plata en lo técnico.

Además, según la SSN, en el año 2025 la frecuencia de siniestros de casco fue de 19,7%, unos 2 siniestros cada 10 vehículos asegurados. Y el costo medio de un siniestro se duplicó en un año: en el ejercicio julio 2024 a junio 2025 un daño parcial (choque o golpe) costó en promedio $1,04 M.

Con ese panorama, las compañías miran con lupa a quién aseguran. Lo explicamos en detalle en por qué sube el seguro del auto.

Qué mira la aseguradora

Cada compañía tiene su forma de calcular la tarifa, pero en general estos son los factores que pesan:

• Edad y antigüedad del registro. Es habitual que los conductores jóvenes o con poca experiencia paguen más, porque no tienen un historial que demuestre cómo manejan.
• El vehículo. Marca, modelo, año y versión. Los modelos más robados o más caros de reparar cuestan más de asegurar. Según la SSN, el VW Gol fue el auto más robado de 2025 en el ranking de robo total.
• La zona. Dónde vivís y dónde dormís el auto. Según la SSN, el AMBA concentró el 67,7% de los robos totales del país en 2025.
• La guarda. Si el auto duerme en garage o en la calle.
• El uso. Particular, trabajo, aplicaciones de viaje. Tiene que estar bien declarado.
• Quién maneja. Si el auto es de tus viejos y lo vas a usar vos, la compañía tiene que saberlo.

No ocultes que manejás vos

Una tentación común es asegurar el auto a nombre de un familiar con experiencia y no mencionar al conductor nuevo. Puede bajar la cuota, pero si chocás y la aseguradora detecta que la información era falsa, puede rechazar el siniestro. El ahorro no compensa ese riesgo. Declará siempre quién maneja.

Qué cobertura elegir

La cobertura depende más del auto que de vos. Algunas ideas:

1. Si el auto es viejo o de poco valor, un terceros completo puede alcanzar: cubre robo, incendio y destrucción total, que son los siniestros más caros. Los choques parciales los pagás vos.
2. Si el auto es nuevo o de valor alto, el todo riesgo con franquicia te protege también de los choques. Y al principio, cuando la probabilidad de un golpe es mayor, puede tener sentido.
3. Solo responsabilidad civil es lo más barato y lo mínimo obligatorio, pero te deja sin protección para tu propio auto. Según la SSN, el 34,4% de los vehículos asegurados tenía solo RC en 2025. Si elegís esa opción, que sea sabiendo el riesgo.

Para comparar en detalle, tenés terceros completo vs todo riesgo: cuál conviene. Si vas por un todo riesgo, la franquicia es clave para bajar la cuota: lo explicamos en franquicia del seguro: qué es y cuándo conviene.

Cómo pagar menos

• Cotizá en varios lugares. Las diferencias entre compañías pueden ser grandes, especialmente para conductores nuevos.
• Compará coberturas equivalentes. No te quedes con el nombre del plan: mirá qué cubre, qué excluye y cuál es la franquicia.
• Subí la franquicia si podés pagarla. Baja la cuota.
• Ajustá la suma asegurada al valor real del auto.
• Preguntá por descuentos: pago anual, débito automático, más de un vehículo en la misma compañía, dispositivos de rastreo. Cada compañía tiene los suyos.
• Guardá el auto en garage si podés, y declaralo.
• Construí historial. El primer año suele ser el más caro. Si no chocás, en las renovaciones tenés mejores argumentos para negociar.

Productor o venta online

Para un primer seguro, la ayuda de un productor asesor puede valer mucho: te explica las coberturas, cotiza en varias compañías y te acompaña si tenés un siniestro. Según la SSN, casi 3 de cada 4 pesos de seguros patrimoniales se venden a través de un productor.

La venta online es más rápida y te permite comparar precios por tu cuenta, pero si no conocés bien los términos, es fácil elegir algo que no cubre lo que pensabas. Lo comparamos en productor de seguros o venta online.

Manejo seguro: la mejor forma de ahorrar

El factor que más influye en lo que vas a pagar a largo plazo es tu propio manejo. Cada siniestro que evitás es plata que no gastás en franquicias y un historial que mejora tus próximas cotizaciones.

Algunos hábitos que hacen la diferencia:

• Respetá las velocidades y mantené distancia con el auto de adelante.
• Nada de celular mientras manejás.
• Cero alcohol al volante. Además de peligroso, suele ser una exclusión de las pólizas.
• Cuidado con la noche y la lluvia en los primeros meses.
• Estacioná con cuidado: muchos golpes chicos pasan en maniobras.

Si querés ver en qué situaciones se concentran los siniestros, tenés manejo defensivo: los datos que muestran dónde chocamos.

Empezá con todo en orden

Al principio es fácil que se te pase una multa o un vencimiento. Con el seguimiento mensual de Chasis te enterás cada mes si tu patente tiene una multa nueva o si cambió algo en patentes, VTV o recalls. Y si estás por comprar tu primer auto usado, el informe Chasis te muestra el dominio, las multas, las patentes y la VTV antes de señar.